国内消费金融面临的最大挑战：欺诈风险

导读：在目前的消费金融行业，大抵上存在没有抵押、没有担保等问题，这就会带来欺诈和信用的风险。

在目前的消费金融行业，大抵上存在没有抵押、没有担保等问题，这就会带来欺诈和信用的风险。那么在我国，消费金融未来应该怎么发展，作为机构要如何去规避风险？在7月1日举行的2016中国“征信+”应用发展高峰论坛之高层对话——消费金融最好时光，赢在起跑线上，众多嘉宾发表了自己的看法。

在谈到如何进行创新时，花生好车风控总监刘洪淑表示，对于如何找到下一个创新的消费场景，她认为互联网场景是根据消费者的需求和实际相结合的，这样的好处是可以把消费者消费行为固定化、场景化，让风险定价更加精准，让资金更加可控和可视。

芝麻信用金融业务拓展总监董蔚指出，芝麻信用从去年7月份开始到目前已经服务了几百家公司，其中有超过100家金融公司。芝麻信用的理念是创造一个征信体系，主要是对诚实守信的领悟和失信的惩罚力度。“比如我们在C端有所有的授信记录和相关信息提示，如果一个人有冒用行为的话，我们会给他造成困难度，并且对其芝麻分降低，让其体会到失信带来的惩罚。”董蔚认为，场景是一个伪命题，因为其跟人的需求有关系，但不同的场景和群体的需求不一样。“目前的趋势，一些老牌的金融机构包括银行都在场景盲从做了很多探索，另外一方面，几乎所有的产品端都在尝试做金融的创新和金融服务，尝试做金融服务和征信类的数据服务，其中的挑战就是对于各种不同人群和场景都可以有解决方案，但对于不同的群体的风险水平是不一样的，要做到这些不容易，需要大家做跨界的通力合作，所有部门都需要共同的方式来衡量顾客的价值。”

中邮消费金融公司副总经理叶永青则说，他觉得目前行业并不缺产品创新概念，但产品创新应该源于产品到客户体验的角度出发。而对客户来说，关键是重点要拿的东西是否可以拿到，而不是客户什么都不用提供，如果可以给客户贷多一点，手续繁琐一点都无所谓。对于公司而言，要对客户更深入一点、精准一点，准确掌握什么样的人是公司想要的客户。

谈及风险控制的问题，前海创新研究院院长陈耀坤表示，目前市场上最大的挑战就是欺诈风险，而且越来越多元化，防范的难度也越来越高。他指出，现在的欺诈已经是一个产业链，有很多高技术人员，很多机构对新技术的反应速度追不上欺诈分子。而在信用风险上，他认为机构并不是提高风险定价就可以防范，因为市场是双向选择的，定价太高对机构发展也没有好处。

董蔚对此表示认同，其指出，国外银行的定价方法是大量的测试，来找到收益最大的做法，虽然需要付出一定代价，但目前来看这是唯一的做法。而对风险的认识，其认为不是挑风险最低的人群，在风控方面，消费金融公司和征信公司应该要做一个闭环，从贷前、贷中到贷后都要做一整套完善的风控体系，用动态定价的方法，联合外面征信机构的数据情况，随时调整定价情况，当发现风险情况比想象的高或者低的时候，就可以随时调整，如果最后发生逾期信号的时候，就可以做好催收的准备。

对于消费金融行业的前景，刘洪淑认为，行业市场很大，企业一定要掌握好金融本质，控制好风险，希望能做到互联互助。叶永青建议，行业参与者一定要把整个行业的形象打造好，不要因为短期的业务和业绩的压力而做出一些有风险的行为，行业健康发展是最重要的。