互联网金融坏账率高达20%，如何破解风控命门？
导读：根据有关数据统计，在中国，互联网消费金融超过50%的损失来自欺诈。通过风控有效反欺诈，是消费金融公司需要面对的最重要的“课题”。更为严峻的现实是，一个好的风控模型、模式的打磨极其艰难，不仅需要较长周期的验证，还需要不断进行迭代优化。
根据有关数据统计，在中国，互联网消费金融超过50%的损失来自欺诈。通过风控有效反欺诈，是消费金融公司需要面对的最重要的“课题”。更为严峻的现实是，一个好的风控模型、模式的打磨极其艰难，不仅需要较长周期的验证，还需要不断进行迭代优化。
风控，严谨的金融从业者眼中，金融的核心。
然而，不少互联网金融公司风控的现状，却像一块“遮羞布”，在掩盖着似有实无的谎言。
“多数的互联网金融公司，可能仅有一个‘黑名单’制度，除了‘黑名单’上此前信用不良的人，其他都可以放进来。”某金融公司CEO陈杰称。
忽视风控的后果，岌岌可危。一些公司的坏账率高达20%，这是行业在想方设法掩护，秘而不宣的事实。
如何破解风控命门？
风控“裸奔”
互联网消费金融平台广告，充斥着“在线申请，3分钟放贷”、“秒批”等广告语。申请人仅需提交姓名、身份证号码，以及一张本人储蓄卡的信息，就能快速获得消费或者现金贷款。
3分钟放贷，这个时间，显然不足以对借贷者进行详细的审核。
“大部分公司，根本就没有风控，对于他们来说，就是急速将用户量做起来，用于下一轮融资讲故事。”陈杰称。
实际上，信誉高、优质的客户，都把持在银行手中，为其提供信用卡服务。而成为消费金融公司客户的，恐怕都是“银行不愿发卡”或“发卡额度很低”的人群。
捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷坦言，在他们的客户群体中，“白户”的数量较多，这些人群普遍缺少信贷数据，靠存量数据进行风控很难开展。
而可以为其风控，提供重要参考的线上大数据，都主要集中在BAT和京东的手中，一般的风控模型缺乏数据积累，难以有效运转。
不少公司只得借助外力，比如给专业的征信公司提供一些借贷者的信息，让对方出具一份《个人征信报告》。
征信报告，除了涵盖借贷者的姓名、年龄等基本信息，还包含几个维度，比如，是否是公司法人、诉讼信息、各大电商是否购物等。
不过，很快有人意识到，这样的征信报告，只能称作数据的集合地，真正对于风控的作用十分有限。
更为严峻的现实是，大多数的征信公司也并没有所谓的风控模型，这是因为，一个好的风控模型的打磨极其艰难，不仅需要较长周期的验证，还需要不断对模型进行迭代优化。
一方面是某些平台为急速获客回避风控，一方面是线上风控确实难以开展。重重裹挟之下，不少互联网金融公司的风控，就渐渐成了“裸奔”。
线上线下结合
“线上风控有非常大的想象空间，我们也正在不断迭代技术，但是短期内，如果只靠线上风控和科技技术，还不能完全解决风控的难题”，王晓婷称。
捷越联合对于风控命门，提出了一个新的解决方案——线上和线下相结合。
捷越曾经开发过一个互联网的借贷平台，在没有做任何推广的背景下，每天申请的用户竟也高达1000余人，让人不解。后来发现，这些借贷者基本上都是重复借贷，大部分都是欺诈客户。
有关数据统计，在中国，互联网消费金融超过50%的损失来自欺诈。通过风控，有效反欺诈，是消费金融公司需要面对的最重要的“课题”。
在行业风控无法单纯依靠线上的背景下，为获得借贷者更为真实的信息，有效规避欺诈风险，捷越联合从一开始就“两条腿走路，”布局了约6000人的线下团队，对借贷者进行“风控审核”。
线下团队，主要负责贷前、贷中、贷后三个阶段的风控：
“我们会和在银行申请信用卡一样，对借贷者进行面审。观察一个人的谈吐、着装与他所填写的信息是否吻合。”王晓婷举例称，一位借贷者介绍自己是开饭馆的，但当问到一些诸如原材料如何采购，门店租金多少的问题时，却支支吾吾，答不上来，或者身上没有一点油烟味，这就存在欺诈的可能性。
王晓婷认为，现阶段，由于互联网信用违约成本较低，缺乏相应的惩戒措施，因此，在前期的审核阶段，必须通过各种手段严加监控。
门店的第一轮面审，可以“过滤”掉四五成的借贷者。
其后，贷款进入第二个环节，进行线上风控模型打分。风控模型包含一些基础的维度，例如，年龄、性别、工作年限、收入水平、家庭情况等。
一般来说，女性的信用分普遍高于男性，已婚人群的信用分普遍高于未婚人群。
“最后端，还有一步后台人工审核”，王晓婷曾反复测试，到底最后一步的人工审核需不需要。
捷越联合后台审核人员，一度从120人降至60人，但现在又慢慢回升到80人，王晓婷说，“现阶段来说，人工审核在风控中的作用，还不可或缺。”
“如果一个自称月收入十万的人，给他打电话的时候，他说在挤公交车，吃饭的时候都去一些路边摊，这都可能存在问题”，而这些信息，往往很难放入风控模型中进行评分，“这些看似毫不重要的信息，却最能反映出一个人的真实状态，这就是来自人的直觉”。
王晓婷也认为，短期内机器学习和判断，还无法获得人的这种微妙“直觉”。
正因为如此，从门店初筛到放款，捷越联合的通过率仅有23%，平均审核时间需要7小时。
但放款完成，并不能意味着万事大吉，贷后的管理，也容不下一丝懈怠。
“快速批款很重要，关乎客户服务，但我更重要的任务是要保证客户放款能及时收回。除了常用的短信提醒、电话催收，我们还会把借贷者的还款金额与线下团队的绩效进行一定程度的挂钩，防止客户经理道德风险。”王晓婷说。
王晓婷坦言，之所以将自己的风控体系打造得“密不透风”，是因为他们发放贷款的额度通常集中在五万至十万的水平，只能更为小心谨慎。
纵深拓展
多年的沉淀和积累过后，捷越联合也在尝试将业务线向纵深拓展。
比如，通过一些细分场景，获得一些高端客户。
“我们正在和一些私立医院和医疗美容机构谈合作，同时引入保险机构，让金融和产业深度对接。”王晓婷说。
此外，捷越联合还在尝试与教育、家居等多领域深度结合，多点开花。
由于可以落实到特定的场景、特定的人，细分场景下的风控也更容易操控。比如，欺诈风险不会再如影随形，同时，它也不像3C类消费产品一样更容易被倒手转卖。
因此，捷越联合也在尝试将细分场景领域的风控完全放到线上。
实际上，通过自身多年经营数据的沉淀与积累，利用大数据来做风控，是捷越联合逐渐在发力的方向。
“分析大数据，会发现一些很有意思的‘规律’。比如，从地域上划分，东三省、山东等地的逾期金额较高，而广西、云南、海南、陕甘宁等地的逾期则控制得比较好。”王晓婷说。
这些“规律”也在促使捷越联合对业务进行调整。
比如，在经济下行较为严重的时期，对一些逾期金额较高的区域，尝试规避这项业务，而将其向数据更好的地区倾斜。
在P2P退热之后，消费金融逐渐成为互联网金融中最为炙手可热的细分领域。
许多公司一头扎进，只看到了其中的风景，却没看到其中的危机。
风控，已让许多消费金融公司感觉到了切肤之痛。
也许，线上和线下相结合的方式，现阶段是一个更好的解决途径。