微信支付重磅升级 正面对决余额宝

导读：11月16日，微信的一款新产品“零钱通”终于开放公测：用户可将微信钱包里的零钱直接用于微信支付，同时又可以获得理财收益。这和余额宝的功能几乎“一模一样”。

11月16日，微信的一款新产品“零钱通”终于开放公测：用户可将微信钱包里的零钱直接用于微信支付，同时又可以获得理财收益。这和余额宝的功能几乎“一模一样”。

截至三季末，腾讯理财通产保有量超过5000亿元人民币，其中大部分为理财通对接的货币基金，这一数据相比蚂蚁金服余额宝2万亿，还有很大的差距。

微信零钱通全面推广后，腾讯旗下理财平台有望实现更快速的增长，下一个重要目标是1万亿！

零钱通的新功能

零钱通作为微信支付基础服务账户，具有将零钱或银行借记卡资金转入、转出及支付等功能（转入：将微信零钱里或银行借记卡里的资金转入到零钱通；转出：将零钱通中的资金转出到微信零钱或者银行借记卡；支付：微信支付时可以使用零钱通），旨在为微信用户提供更优质的、多样化的服务。

1.零钱通支持的支付场景

零钱通覆盖微信支付的所有支付场景，方便用户在随时随地可以支付的同时，获得收益。也就是说，把默认支付方式设置为零钱通后，微信九宫格里的还信用卡及美团、拼多多等第三方服务都可用零钱通支付；同时，线下实体店购物也可以用零钱通支付。

2.零钱通的收益计算

交易日当天15:00前转入的基金，第二个交易日开始计算收益，遇节假日将顺延至下一个工作日。若交易日当天15:00之后转入，第三个交易日开始计算收益。

3．零钱通可以发红包或转帐

把零钱通设置为默认支付方式后，无论给别人发红包还是微信转账，都可以不用转出，直接用零钱通的钱支付，就和之前用微信零钱付款一样。

4.零钱通可以对接货币基金

零钱通目前已经接入易方达基金易理财、南方基金现金通E、嘉实现金添利、汇添富全额宝等货币基金，为用户提供服务。此外，腾讯理财通仍不断在扩容货币基金的对接。

货币基金不等同于银行存款，是一种可随时申购赎回的基金产品。由于新规影响，货基每日快赎限额不超1万元。若考虑未来急用钱时，可分散买入多支货币基金；当急需资金时，对持有的多支货币基金分别快速取出，即可获得N（持有货基娄）*1万元的快赎额度。

零钱通与支付宝的区别

早在2017年，零钱通就已经面向小范围用户进行测试。这一服务主要是为了盘活大家的“零钱”。随着近几年移动社交和移动支付的发展，以微信红包为代表的各种社交红包成为国人零钱尤其是电子零钱的一大重要来源。

在零钱通发布之前的一周，腾讯理财通、腾讯金融科技智库还发布了一份《国人零钱报告》。报告称，社交红包以62.4%的高占比成为国人零钱最主要的来源。与此同时该报告显示，国人闲置零钱的规模高达1.5万亿。从这个角度来看，零钱理财是一个高达1.5万亿的巨大市场。

零钱通直接对标余额宝，但是两者却有所区别。

1.流动性方面

目前，零钱通所有资金都可转出到零钱，银行卡转入资金可免手续费。零钱通的转出规则是：银行卡普通转出单笔限额5万，不限转出笔数，普通转出到银行卡T+1日到账；银行卡快速转出单日限额1万，最快2小时到账。普通转出当天有收益，资金T+1到账，若节假日前一天1天转出，将延迟到节后到账，同时到账前一天还有收益。

余额宝转出到余额单日单月均无限额，也同样支持转出到支付宝余额及绑定的本人的银行卡，且其两项服务不收费，但在转出到卡时则和微信有较大不同。转到银行卡普通到账无限额，但每个用户使用余额宝转出到银行卡一天最多100次。而快速到账则是对不同的储蓄卡有不同的额度限制，在选择银行卡后，页面会展示限额和到账时间，如最快两小时到账，单日单户额度1万元。普通转出到账的收益情况同微信一样。

2.货币基金选择和收益方面

目前零钱通可选择南方现金通E类、嘉实现金添利、易方达易理财和汇添富全额宝等产品。截至11月17日，零钱通货币基金产品的7日年化收益在3.037%和3.290%之间。支付宝可选择的货币基金包括天弘余额宝、广发天天利E、华安日日鑫A、博时现金收益等超10只产品，截至11月7日，7日年化收益分歧较大，有3.28%以上的，也有不到2.5%的。

转型产业互联网，但腾讯不会放弃消费布局

目前，在游戏行业版号“冻结”和总量调控的背景下，腾讯很难再指望依靠一个又一个《王者荣耀》这样的爆款游戏来提升业绩，社交、支付、消费的地位必然更加重要，但偏偏在这时，微信的用户增长也遇到了瓶颈。

不过，刚刚公布的三季度业绩，给了腾讯喘息的机会。尤其是支付业务和微信用户的增长，都让人眼前一亮。日均交易量同比增长逾50%，其中线下日均商业支付交易量同比增长200%。微信+WeChat合并月活跃账户达到10.82亿，比去年同期增长了10.5%。

在分析人士看来，微信本身就是社交工具，微信红包这样的方式本身就是积聚零钱的主要途径。在微信体系下，零钱通的开设真正能够打通社交、理财、消费三方面。目前，余额宝的7日年化收益率只有2.5%左右，而微信的货基还普遍在3%左右，这或许也是零钱通上线公测的好机会。

10月31日，马化腾在致合作伙伴的信中明确讲到，移动互联网的上半场已经接近尾声，下半场的序幕正在拉开。伴随数字化进程，移动互联网的主战场，正在从上半场的消费互联网，向下半场的产业互联网方向发展。

9月底，腾讯也进行了结构大调整。既然要向B端转型，为何还要做零钱通，与余额宝正面交手。对此，马化腾讲得也非常明确，“腾讯将扎根消费互联网，拥抱产业互联网。”如此看来，在消费方面，腾讯也不会放弃，而且还要牢牢掌控。